【做好五篇大文章 推进金融高质量开展】

　　作者：张栋浩、刘锡良（别离系西南财经大学中国金融研究院副教授、声誉院长）

　　日前举行的中心金融作业会议提出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。普惠金融作为五篇大文章之一被提及，表现了我国金融作业以公民为中心的价值取向。习近平总书记指出，“要一直坚持以公民为中心的开展思维，推进普惠金融高质量开展，健全具有高度适应性、竞赛力、普惠性的现代金融系统矩阵号管理”。党的十八大以来，我国金融业继续推进普惠金融开展，取得长足进步，金融服务覆盖面逐渐扩展，普惠金融服务在国际上处于领先水平。在全面推进中华民族巨大复兴的路途上，做好普惠金融大文章、促进金融高质量开展是走中国特色金融开展之路的内涵要求，也是推进中国式现代化的重要抓手。

　　普惠金融有利于促进金融资源的分配公正

　　西方金融理论中的金融结构理论、金融按捺理论等，都着重金融深化和金融自由化的重要性。在其辅导下，西方各国遍及放松金融控制、推进金融自由化和金融敞开，在金融准则规划、监管方针指引和职业实践中遍及忽视了金融服务的广度，终究构成金融资源分配不公，不只危害了时机相等准则，也加重了西方社会的财富距离，无法促进经济的包容性、可继续添加。

　　有必要看到，一国的金融准则规划和金融系统组织十分重要，它不只关乎金融系统的服务方针、运转功率及开展定位，并且合理的准则规划和系统组织能够促进金融业完成危险与收益的动态平衡，促进分配公正，缩小财富距离。中国特色社会主义商场经济体系决议了我国的金融开展既重视功率、也重视公正，普惠金融便是金融业顾全大局功率与公正的直接表现。

　　普惠金融又称为包容性金融，是指在时机相等、商业可继续与本钱可担负的根底上，金融组织为各类商场主体供应的有用金融服务，特别着重满意“三农”、小微企业等集体的金融需求。普惠金融致力于处理经济社会开展中的不平衡不充分问题，为完成全体公民一起富裕奉献金融才智与金融支撑，能够为传统金融难以触及的客户供应金融服务，然后扩展金融服务的可得性、覆盖率和满意度，关于支撑小微企业运营、进步低收入人群收入水平至关重要，有利于推进完成全体公民一起富裕。

　　普惠金融是包含多个维度的系统性工程，不只表现在微观层面金融组织是否供应普惠金融服务、能够供应多少，并且包含在微观层面加强金融根底设施建造、完善金融法律法规和优化金融准则规划等内容。普惠金融不只是小额信贷，也不只是第三方付出，而是包含储蓄、信贷、稳妥、付出、理财等在内的多维度的金融服务。之所以是多维度的，是由于商场主体具有多样化的金融服务需求，并且经过多品种金融组织的协同协作，能够协助单一金融组织涣散危险、下降本钱，然后进步各类金融组织参加普惠金融的积极性。

　　普惠金融的供应是有层次性的，由于不同集体的金融服务需求不尽相同，比方低收入家庭需求一般性储蓄、付出、汇兑类的根底性金融服务，小微企业需求生产性信贷、稳妥确保及担保增信类的金融服务，期望扩展融资来历、下降融本钱钱的企业则更需求本钱商场的服务。依据不同集体的需求供应有层次、差异性的普惠金融服务，才干防止呈现金融资源分配歪曲和金融系统低功率的问题。

　　做好普惠金融大文章是走中国特色金融开展之路的必然挑选

　　建造中国特色的普惠金融系统，是建造金融强国的客观要求，也是推进新时代普惠金融高质量开展、坚持走中国特色金融开展之路的必然挑选，更是金融支撑中国式现代化的有力支撑。

　　普惠金融旨在经过下降各类金融商场摩擦来处理金融排挤问题，促进经济、社会的包容性添加。各国的普惠金融开展形式不是仅有的，由于每个国家的准则、经济、文明、前史千差万别，普惠金融的开展有必要挑选合适本国国情，尤其是能处理本国金融商场杰出问题的路途。

　　社会主义国家和处于社会主义初级阶段的国情，决议了咱们有必要从本国实践动身，走一条合适本身特色的普惠金融开展路途。社会主义的实质是解放生产力，开展生产力，消除克扣，消除两极分化，终究到达一起富裕。当时，公民日益添加的美好生活需求和不平衡不充分的开展之间的对立依然杰出。有必要坚持以公民为中心的开展思维，健全具有高度适应性、竞赛力、普惠性的现代金融系统，让全体公民公正取得所需的金融服务。因而，加速建造中国特色普惠金融系统，不只与全体公民一起富裕的方针具有内涵一致性，并且能够经过助力村庄复兴、县域经济、立异创业、区域和谐开展等，为推进中国式现代化供应金融支撑。

　　做好普惠金融这篇大文章，有利于防备化解金融危险、增强金融系统的安稳性。普惠金融把更多的农人、乡镇低收入人群等集体以及小微企业归入正规金融系统，能够下降金融系统的边沿服务本钱并构成规划经济，扩展金融商场参加主体的规划，为金融系统安稳供应广泛的客户根底，下降金融商场的信息不对称，促进金融组织使用更多可得信息进行精准服务决议计划，从而从全体上增强金融系统负债端和财物端的安全性。并且，将更多金融资源用于支撑中小微企业和“三农”范畴，有利于进步我国金融资源的分配功率，下降僵尸企业和影子银行引发系统性金融危险的或许性。

　　推进普惠金融高质量开展

　　党的十八大以来，我国普惠金融开展取得注目效果。到2022年年底，本外币涉农借款余额49.3万亿元，创下新高；银职业金融组织小微企业的借款余额59.7万亿元，其间单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业借款余额23.6万亿元，年均增速远高于其他国家；农业稳妥保费规划达1192亿元，位居全球榜首，总计为1.67亿户次的农户供应危险确保5.46万亿元；大病稳妥覆盖了12.2亿城乡居民，并立异推出具有普惠性质的专属商业养老稳妥和城市定制型商业医疗稳妥；创业板、科创板和新三板总市值到达19.18万亿元，区域性股权商场累计完成各类融资1.87万亿元，债券、基金和期货业对涉农和小微企业的支撑不断添加。我国普惠金融开展尽管成绩显著，但与全面建造社会主义现代化国家的要求还存在较大距离，亟须加速建造具有中国特色的普惠金融系统。

　　一是走保本微利的商业可继续开展路途。普惠金融的开展依托于各类金融组织，应坚持本钱可担负、商业可继续的准则，才干契合商业金融组织的运营方针，使其具有参加普惠金融开展的积极性和可继续性。完本钱钱可担负，能够确保各类金融需求主体能够公正取得金融服务。完成商业可继续，能够确保金融组织完成“危险—收益”相匹配，有利于激起各类金融组织特别是商业性金融组织参加普惠金融的积极性。

　　二是促进各类商场一起效果、各展其长。金融各职业功用互补，多个金融职业经过和谐协作，能够下降单一金融职业参加普惠金融的危险与本钱。现在应特别加强稳妥职业和本钱商场的普惠功用，加速规划普惠稳妥及本钱商场计算监测指标系统，为稳妥职业和本钱商场参加普惠金融供应更多鼓励机制。

　　三是促进商业性、方针性、开发性银行及其他各类金融组织协同推进、差序竞赛。协同推进多品种金融组织互补协作，不只能够快速做大普惠金融商场规划，并且能够经过竞赛改善产品与服务。应重视推进大中小型金融组织的差序竞赛，防止大型组织的下沉揉捏中小组织开展空间，这不只不利于普惠金融开展质量的全体提高，乃至或许危害金融系统安稳性。中小银行应发挥本身优势与大型银行进行差异竞赛，金融监管应给予中小银行更多外部鼓励，健全中小银行金融科技开发使用结构以及与方针性银行的转贷协作机制。

　　四是及时有用处置中小金融组织危险。中小金融组织是我国普惠金融开展的重要力气，中小金融组织危险情况关系着普惠金融系统的开展质量。从实践看，普惠金融事务不是中小金融组织危险构成的首要诱因，公司管理失效、脱离支农支小定位、事务集中度过高才是构成中小金融组织危险露出的首要原因，因而，中小金融组织应尽力提高公司管理水平，监管部门也应加强对其事务危险的监督辅导。

　　五是坚持鼓励相容的普惠金融监管。除了对不同类型金融组织设定普惠金融事务的差异性量化查核要求外，还应对金融组织参加普惠金融给微观审慎评价、危险本钱定价、信誉信息环境建造、财税奖补减免等正向鼓励，特别是予以更多长期性鼓励。阶段性鼓励能够协助金融组织应对突发危险冲击、确保普惠金融系统正常运转，而长期性鼓励能够防止阶段性鼓励的不确定性且能够在更长时期内下降普惠金融事务危险本钱。

　　（本文系国家社会科学基金重大项目〔20&ZD081〕阶段性效果）

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