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原标题：为难的ATM机：曾改动国际，现在被无现金年代筛选

经济调查报记者 胡艳明 欧阳晓红 “现金付出的不必排队啊！用现金的来这边结账！”坐落西单购物中心的收银台工作人员冲着结账部队喊。当天，由于商场信号欠好，收银欢迎现金付出，可是，挑选电子付出的窗口仍排了一小支部队，不少顾客的手机屏幕，现已调到了收款页面。记者想到楼下取现金时却发现，曾矗立在一楼东北角的一台光大银行ATM机，不知道什么时分被悄然无声的搬走了。“租金太贵了！像在西单这样的抢手地段，商场一年场所租金要一万多，从前有买卖量、有手续费等收入，现在机器流水达不到，最后走里决议撤了。”某挨近光大银行人士对记者泄漏撤走机器的原因。

像光大银行ATM机被撤走的比方，并不罕见。某大型商业银行职工也对记者供认，其地点银行短短一年内撤走了在许多当地布设的ATM机。

ATM机淡出的背面或蕴涵“钱银的去现金化”。无现金社会正渐行渐近吗？“付出清算方法遭到通讯和信息处理技能的深入影响，改变十分快，前些年银行还在许多投进ATM机等各类自助设备，活跃打造智能银行；但现在移动付出简直将其彻底掩盖和替代，形成极大糟蹋啊！”一位资深金融界人士称。

而某股份制银行行长通知经济调查报，现金运用肯定会越来越少。据其剖析，十年内现金不可能彻底去掉。究竟，“除了年纪问题，人们仍是需求在一些付出收入范畴不留下痕迹。ATM机的运用会削减。或许会呈现一个专门供给主动存取款效劳的职业。”

不过，“钱银去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势！”我国银行前副行长、我国人民大学国际钱银研讨所学术委员王永利称。他解说，记账清算推进钱银形状和投进方法深入变异——从有形钱银改变成为无形钱银。钱银现已不再仅仅人们脑海中根深柢固的现金的姿态，而是越来越多地变成无形的数字。

为何撤走？

ATM机从前由于快捷、能够24小时效劳等特色，被持卡用户接收。可是，跟着付出宝、微信付出等第三方付出逐渐攻城落地，“出门只带手机”成为越来越多人的挑选，首要供给取现效劳的ATM机或在渐渐淡出舞台。“比方说，这台占地不到两平方米左右的机器，在西单的商场布放，场所租金一年要一万多。最初为了推行，这项费用无所谓，可是现在，买卖量达不到，只能撤走机器。”上述挨近光大银行人士对记者解说机器撤走的原因。

银行装置一台ATM机，机器费用和场所租金费用都是大头，ATM机运营发生的电费也需求银行交纳，某股份制银行担任ATM机事务的司理沈亮（化名）通知记者，每台机器上都有电表，银行会定时去查电表，交纳电费。别的，押运钱款也是一项开销。钞票进入存储款机都经过了十分严厉的程序，银行对现金的清分整点、钞箱配款、安全押运、钞箱放置和现金核算等流程环节均有严厉的内控准则。

银行在非银行运营网点放置ATM机有固定的流程。首要，商场向银行请求装置ATM机，银职事务专员会到该商场看场所，调查首要消费人群、客流等条件。若符合要求，事务专员发动正式流程，与银行保卫处再次观察场所后，提交批阅陈述，领导层指示后装置设备。

“从2017年开端，一切的银行都在撤，由于现在现金的买卖量彻底不如从前了，并且现在现金买卖被电子付出约束，所以本钱过高，领导决议，能紧缩就紧缩。假如新开的商场有要求的话，咱们仅仅看过场所之后往上请求，不能确保必定能批。场租太高，或许达不到估计效果是不会装的。”上述银行ATM机事务员通知记者，现在对新商场装机没有太大的爱好。“现在大型商场想装置机器，商场收取4500元左右的年租金，大约能够承受吧。”

机器的本钱可能在十万元左右，撤走ATM机到底是出于盈余方面的考虑，仍是银行战略的调整？沈亮通知记者，机器运营、保护的本钱，有更高层级的人做本钱核算或战略布局，详细盈亏不清楚，可是银行最初装置ATM机的首要意图仍是为了效劳银行的客户而非盈余。

“最初装置机器，考虑到两方面的问题，首要，咱们考虑到给咱们的银行卡持卡客户供给快捷的效劳，比方在商场放置，也是考虑给逛商场的人供给一种快捷的金融效劳；别的比方酒店、写字楼等场所要求放置ATM机，这是他们物业需求标配的效劳之一，所以咱们是彼此的协作关系。”沈亮称。

谈到撤走机器的原因，沈亮通知记者，一方面，撤走机器首要是由于商场寡淡，另一方面，撤走ATM机现象也比较正常，设备有固定的运用年限，到必定年限的机器会呈现很高的毛病率，前几年会给设备做定时的更新换代，但现在确实是到了年限就撤走，不会再装置新的机器了。

“比方，从前许多的大型超市都有咱们的设备，大部分超市的设备到了年限现已渐渐都撤回来了。”沈亮地点银行装置的机器的运用年限大约在五到十年左右，机器若呈现不稳定、有毛病的状况会撤回。“北京地铁中，近几年刚投进了设备，所以也不会考虑撤回。”

统计数据显现，我国ATM商场现已进入了平延期，央行数据显现，到2016年底，全国ATM机安置总量为92.42万台，较上年添加5.75万台，增加率为6.63%，尽管继续坚持增加，可是已远不及2012年、2013年每年约25%的增加率。

沈亮称，这几年一切的银行都在削减自助设备的投进，其地点部分现在更大的重心是放在POS机、二维码等电子付出这类事务，自助设备的投进变少了。

曾如漫山遍野

在沈亮手上，一起担任部分几个的条线的事务，ATM机的事务对他来说像被打入了冷宫。“这项事务，在2008年左右是最好做的。那时分感觉经济形势比较好，再加上北京在举行奥运会等效应，许多外国人来华，他们比较习气运用ATM机，国内城市居民也开端渐渐承受这个自助取款的途径，所以那几年ATM机的需求也比较大。”沈亮向记者回忆起从业初期接触到这项事务的景象。

自助途径因其具有效劳本钱低、效劳时间长、效劳效率高、效劳过失少等优势等优势成为国内商业银行买卖处理的主途径和营销效劳的新途径。

沈亮通知记者，从前ATM机在商场、写字楼、医院、地铁等人流量比较高的当地都有铺设。尤其是地铁、机场、火车站等人员密布的交通场所，是许多客户更需求供给取现效劳的当地，一切银行卡都能够通存通兑的状况下，ATM机的效果很要害。

数据显现，十几年来，我国银职业自助途径开展敏捷，在规划和密度上，自助设备全体规划敏捷扩展，2014年成为全球第一大ATM商场，2015年底ATM数量约为86万台。自助设备效劳密度继续增加，2011年超越国际平均水平，2015年每百万人口具有ATM设备764台。

买卖数量上，2015年，银行金融机构自助设备买卖笔数达459.　31亿笔，同比增加成都高铁学校15.　92%，买卖总额56.55万亿元，同比增加11.91%。

记者造访不同银行网点的ATM机发现，现在设备有日立、NCR等进口品牌，也有国产ATM机品牌。机器的价格，视装备、功用不同，价格在几万到十几万不等。

ATM机的削减也影响到了机器供货商，以ATM机为首要出产事务的公司，逐渐感觉到商场一点点冷却带来的寒意。广电运通（002152.SZ）、御银股份(002177.SZ)、上海普天(600680.SH)、维珍构思(430305)等上市或挂牌企业的财报也有提及：ATM机商场影响到了出产厂家的营收和赢利。广电运通在2017年半年报中表明，在ATM国内商场上，金融革新继续、移动付出迅猛开展，传统银行革新转型广泛开展，ATM商场继续下滑。

别的一家ATM产品供货商——维珍构思2017年上半年运营成绩也呈现了大幅下滑，2017年上半年公司完结运营收入1769.78万元，同比下降58.21%，净赢利为39.64万元，同比下降96.95%。关于成绩下滑的原因，公司解说为受国内第三方付出的影响，国内商业银行的自助设备布放量逐渐放缓，由此导致2017年上半年成绩下滑。

经济调查报记者在2013年时曾专访喜报在线（831960.OC）董事长陈志钦，其时其以为“ATM下乡”是金融蓝海，决心满满，他不只想把ATM机搬到乡村，还想经过ATM机的网点和终端途径，取得乡村更大的商场。但记者了解到，该公司在2015年2月挂牌新三板，现在已转型为我国语音智能与社区健康养老工业。近来，当记者问询转型原因时，陈志钦未予回复。

别的，记者向一家坐落广州主营ATM机器保护的公司宣布采访请求时，该公司前职工对记者称，公司因事务量减缩等原因现已关闭，自己也现已另谋他职。

无现金渐行渐近？

ATM淡出的另一面或是：无现金年代扑面而来？那一天会不会很快到来？又抑或ATM并非取钱的ATM、网点并非传统的网点，其或成为京东的物流点、付出宝的立异体会站？

确实，“ATM萎缩是趋势，但其在很长时间内不会消失。”一家国有银行相关事务担任人通知经济调查报。在他看来，钱银数字化并非普惠金融的仅有途径。没有数字化才能的白叟和弱势集体也是需求普惠的人群，所以现金不可能消失，也不应该消失。

据了解，现在工行在ATM上支撑yy9420存折取款，便旨在习惯特别集体的激烈需求。因数字化社会现已给白叟的日子带来巨大的不方便。

王永利以为，钱银数字化是必定方向，需活跃推进，不能胡作非为。当然，这并不是说要立刻撤销现金流转，要照顾好一部分人的合理需求。

工商银行原行长杨凯生则直言，不少人现在运用现金的数量显着削减了，一些购物、消费、出行的付出尤其是小额付出，都能够经过手机、网上付出来完结了。人们在感到十分快捷的时分，不少人好像以为这仅仅是第三方付出公司、互联网企业开展所带来的改变，而没意识到这是互联网企业与银行协作的一个效果。

有据可查的是，ATM事务骤降，背面临错现金事务的陡增，我国付出清算协会发布的《我国付出清算职业运转陈述（2017）》显现，2016年全国共处理非现金付出事务1251.11亿笔，金额3687.24万亿元，同比别离增加32.64%和6.91%。从全球可比口径看，2015年我国非现金付出笔数占全球非现金付出笔数的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。

我国社科院金融研讨所银行研讨室主任曾刚对经济调查报记者解说，ATM的改变并不是孤立的，由于现金运用量下降，银行的物理网点相同也面临减肥的问题，乃至印钞公司可能事务也有下降。这个问题需求放到客户付出习气改变引起的金融效劳改变的视点去看。

沈亮称，银行这几年也在不断的改变设备的品种。经过对事务的分流和整合，把简略的事务在设备上做完，需求到货台处理事务的都是比较耗时或许有必要人与人面临的事务。银行网点现在依然需求ATM机，只不过是品种更多、功用更全。除了单纯的存取款，现在在机器上能够完结非现金的事务。

“之前安置ATM机是为了处理客户没有现金、又无法刷卡的需求，首要做现金买卖效劳。现在经过银行的技能更新，咱们在客户在不刷卡的状况下，也能做到完结事务，比方转账，小额付出等需求，手机银行APP能够做到，能够取钱，也能够扫码付出。”沈亮称，现在银行对小商户也供给刷卡和二维码付出，消费者拿着手机扫一扫都能够付出，省去了中心取现消费这一步。

各大银行数据显现，电子银职事务成为几大银行首要事务发力点，效果明显。我国银行2016年财报显现，我国银行以移动互联为要点，培养客户电子途径运用习气。电子途径客户活跃度和忠诚度继续提高，手机银职事务量快速增加，对我国银行客户效劳和事务开展的支撑才能明显增强。2016年，我国银行电子途径买卖金额到达160.69万亿元，同比增加4.72%，电子途径对网点事务替代率到达90.74%。其间，手机银行买卖金额到达6.84万亿元，同比增加32.14%，逐渐成为客户效劳首要途径之一。

曾刚以为，在运营环境深入改变的布景下，商业银行加速金融科技开展已成为必定的挑选，银行应根据本身事务开展的需求，来断定要点方向和内容，如在途径立异方面，一是加速线上途径（手机银行、直销银行和互联网银行等）立异与建造，以习惯客户需求的改变；二是物理网点向智能化、轻型化和社区化转型。别的，在零售金融事务方面，要加强付出立异。

事实上，据王永利剖析，现金清算在整个钱银清算总规划（金额）中的比重现已十分低（缺乏1%），相应的，在社会钱银总量（广义钱银，即社会购买力总额）中，流转中现金所占比重也在不断下降（美国缺乏3%，我国缺乏5%），其他则首要体现为社会组织和个人在银行的存款。并且，这种以记账清算替代现金清算的趋势仍在加速开展，流转中的现金所占比重还在继续下降。钱银去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势。

如此，未来会怎么演化？提及记账清算的开展与钱银金融的蜕变，王永利以为，手机将成为互联网社会最重要、功用最会集的终端进口。这将带来经济和社会运转、信息收集和运用、金融的体现形状和运转方法等方面的深入革新。

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